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近quo成长的烦恼

2018-11-02 12:11:12

近quo;成长的烦恼。

央视证券资讯频道执行总兼首席评论员钮文新呼吁取缔余额宝,并给余额宝贴上趴在银行身上的吸血鬼,典型的金融寄生虫的标签。他还强调,各种宝将造成企业融资成本上涨,并举例称,在同样是高储蓄国家的日本,并无余额宝的出现。

与此同时,某银行高大上的犀利语录也在络热传,该人士称,互联金融只是把十年前银行干过的违规的事情搬上了,多只是在分销渠道上有所创新。基于此,传统银行会全面上浮存款利率迎战,造成单位存款成本大幅上升。

为此,本报采访多位互联金融专家和从业者,探讨上述话题。

@宏源证券研究所副所长易欢欢:

余额宝本身就是一个货币基金,是一个相对低风险、低收益的产品。余额宝出现井喷式发展,是由消费者在互联上的娱乐消费行为决定的,中国的传统金融结构无法满足草根和屌丝的金融需求。

余额宝是一个市场化行为,没有任何行政强制。在互联上进行产品销售,货币基金的托管、监管等都遵循金融规范。因为发展得很快、很大就要被打掉,是一个非常不市场化的行为。

更值得关注的是,传统银行拿到相对稀缺的活期和定期存款,主要流向了央企、国企和地方融资平台。收益方面,已经越来越窄,而且大量急需钱的中小微企业,不得不去获得民间借贷。目前民间借贷的高利率和可怕性,才是金融监管机构更应该关注的问题。

对于余额宝,应该关注其本身的创新,普通的基金产品很难做到几百亿甚至上千亿的规模。余额宝的成功,主要在于阿里巴巴对于流动性的管理非常。这一点,值得银行学习,而不是否定。另外,在实体经济里面,金融体系占据了整个行业利润的50%60%,是不正常的现象。只有坚定不移地推动利率市场化,才能让中国金融市场重回良性发展的境地。

某银行高大上的语录,我认为是有失偏颇的。互联金融的巨大发展绝不是源自于简单地把金融产品搬上,而是从消费者的年龄结构、对互联的信任程度等方面都有巨大发展。互联金融并不是做了银行十年前违规的事情,工商银行和建设银行现在也做电商产品,但是,到目前为止还没有具体数字公布。传统银行不该采取扼杀的态度,而是学习和吸取经验,从消费者的需求入手。

@融360首席执行官叶大清:

某银行高大上的语录是个伪命题,它暗含了一个假设:银行的存贷利率差保持不变。银行吸纳存款的成本上升,这个假设意味着银行能够对应提高放贷的利率。

事实上,随着利率市场化的推进,银行对存款、贷款产品的价格(利率)拥有更多的定价权,将带来一个结果银行存贷利率差将会缩小。银行的利润减少了,会流向那里呢?会流向资金效率更高的地方。

中国全社会的融资成本并不低,融资贵问题已经长期存在。我认为,2013年上线的余额宝影响有限,应该看到融资贵更重要的一个成因90%的有资金需求的人不能享受正规金融机构的相对较低利率的贷款(银行年利率8%10%较常见,小贷公司10%20%较常见),因而转向融资成本很高的民间金融(20%以上)。

为什么90%的人未能获得银行服务,原因有很多,包括信息不对称,银行风控一刀切等等。如果中小企业、个人消费者能够有更多人从银行拿到资金,意味着实体经济的贷款成本将大大降低。

@翼龙贷CEO王思聪:

我认为,互联金融事实上是在挖掘传统金融的价值,通过互联技术做价值创新。直至目前,还没有出现对传统金融机构的影响,而只是一个补充,这是一个不争的事实。另外,互联金融属于普惠金融的范畴,从十八届三中全会可以看出,央行的文件中包含了普惠金融和惠民的内容。

从某种程度来说,央视评论员的看法有些过于激进。传统行业融合互联是一个发展趋势,不可改变,新技术是解放生产力的工具。互联金融对于分销渠道的创新,也是遵循了互联的思想、用户体验、用户价值。传统金融应该学会如何应对,如何加强创新能力。

@爱投资CEO王博:

我认为,这都说明银行业对互联金融的威力有些忌惮了。以前是银行地垄断,利润率和息差都有国家的保护,坐享价格优势。而以余额宝为代表的互联金融产品大大提升了金融效率,降低了中间成本,这是社会的进步,必然淘汰低效的旧模式。

银行应该从自身出发,想想怎样降低成本、提高效率、提升服务质量。未来银行的门市部会越来越少,甚至被互联取代,这就是降低成本的典型。银行的利润率必然会降低,所以必须降低成本。以银行为代表的传统金融业的平均工资一直排,这不一定是合理的。

余额宝货币基金投资的都是传统的低风险金融产品,一直都存在。以前没人要取缔货币基金,而现在要取缔余额宝,这一定是动了某些人的奶酪。以后真正实现利率市场化,一切都由市场决定,供需会有一个平衡点,资金成本也会有一个合理的价格。

其实,银行还是有很大发展优势的,比如长期积累的客户资源,只要自身改变思维,愿意自我反省和革新,未来还是市场的主力军。另外,银行的牌照优势会在开放民营银行以后慢慢变小,不进则退将是所有金融从业者将面临的结果。

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