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P2P引入险企既喜忧参半又各有所求

发布时间:2019-11-14 21:17:09 编辑:笔名

步入2015年以来,针对互联网金融(特别是P2P网贷行业)的利好政策可谓是越来越多。尤其是在互联网金融的“顶层设计”——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(央行等十部委联合发布)2015年7月18日落地后,明确指出:“鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力。”。

其实,在投资者心目中,拥有风险保障、资本优势的保险公司,无疑是“安全”、“稳健”、“保障”的代言者。由此,为了保障投资人的资金安全,提高投资人的信任感,越来越多的P2P平台开始闻风而动,纷纷与保险公司“牵手”,形成一道独特的风景。P2P引入险企,这背后的真正根由何在?二者在未来又将会如何“配合”前行呢?

P2P平台和险企在“磨合”中联姻

事实上,在银监会明确P2P平台不得担保之后,P2P行业的“去担保”已成为了大趋势。于是,选择与保险公司合作成为取而代之的一种思路。

众所周知,保险生态一直给予圈外人古板、守旧的感受,而P2P行业生态则一直是急流勇进、奔跑在前的性格,二者碰撞所擦出的火花必然是充满想像力、复杂、五彩斑斓的火焰。在这场“门不当户不对”的联姻中,P2P和保险公司由此正在慢慢地寻找新的“磨合方式”。

笔者调查发现,当下P2P平台和保险公司的合作主要有四种途径:其一,为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险,以保障投资人的账户安全;其二,为借款人购买基于人身安全的保障保险,主要为保障借款人的还款能力和意愿;其三,为P2P平台高管购买类似于董责险产品,主要防范P2P网贷高管对网贷行业和网贷合同条款不清楚,发生责任事故和道德风险;其四,为担保标的抵押物购买相关财产险,主要针对抵押标的,为借款人的质押抵押物进行投保。

对P2P平台来说,利用保险公司资产规模庞大、运营经验丰富以及风险控制能力强等优势,可以降低平台风险,保障投资者利益。对保险公司来说,牵手P2P也是一举多得。除了获得新的业务增长点,还能积累更多客户资源,同时为发展互联网金融铺路。

然而,保险公司牵手P2P平台机会很多,困难也不少。当前P2P行业处于监管真空的特殊时期,对平台资质、资金托管、信息披露等重点方面的原则约束都不明确,风险容易快速累积。换言之,保险公司与P2P平台的合作还处于“摸着石头过河”阶段,由于每个P2P平台涉及的具体交易量、产品形态、资产安全程度等不同,保险公司只能在一定程度上保障投资者的资金交易安全,很难对“跑路”情况进行承保。

尤其值得关注的是,一些P2P平台与保险公司合作的动机并不“单纯”,以“合作”之名打擦边球,比如将账户资金安全保险混淆成“跑路险”,过分夸大保险作用以达到给平台“增信”的目的。有的P2P平台过于依赖保险公司,甚至认为有了保险公司,平台的风险就不用自己管了,反而增加了风险事件发生的可能性。

对保险公司来说,在当下P2P行业整体可用数据较少且数据质量不高的情况下,很难进行精细化的风险定价操作,如果不能科学设定产品费率,风险管理效果将大打折扣。

不过,也有保险业内人士表示,保险公司具有经营范围广、资产规模庞大、覆盖地域范围广等多方面优势,并且有很强的风险控制能力,这些都是P2P平台公司对于合作前景看好之处。且保证保险和信用保险均是以信用风险为保险标的的保险,究其原理就是把债务人的保证责任转移给保险人,当债务人不能履行其义务时,由保险人承担赔偿责任。险资的好处是,盘子够大。举个不恰当的例子,如果说有谁能够接得住P2P风险,估计或许只有实力强大的险资了。

有喜有忧:双方合作意愿低且谨慎

综上所述,目前保险公司与网贷平台的合作较为谨慎,有喜有忧。主要原因是考虑到P2P平台的高风险,网贷平台也会考虑到与保险公司合作会增加平台的费用。对此,有业内专家指出,当下保险企业在交易资金、账户安全方面的承保比较多,在其他合作方式上的尝试还不多见,其主要原因还在于监管细则暂未落地,保险公司对P2P平台的未来发展仍存有疑虑。

换言之,P2P网贷平台就像颗不定时炸弹,有不少保险公司表示颇为担忧,像在2013年就有70多家平台涉嫌诈骗,而2015年6月份就有100多家网贷平台成为问题平台,多数涉嫌诈骗、提现困难、自融等问题而倒闭。

笔者调查发现,在国内,除了阳光财险以外,包括国寿财险、民安保险、大地保险、众安保险等在内的诸多财险公司都已开始尝试与P2P平台展开业务合作。来自网贷第三方平台“网贷之家”的调查数据显示,目前已有几十家P2P平台与保险公司开展合作。

中国保险信息技术管理有限公司学者单鹏认为,向P2P提供类担保的履约保险,保险公司需要具备相应的产品定价和风控基础,但目前存在诸多障碍和风险。一是基础数据缺失。我国相对欧美地区P2P平台数量多、规模小,资金流向、债权风险结构不规范、不透明,反映借款人信用状况的数据缺乏积累,且真实性难以保障,项目个体风险评估难度极大,这些均无法支撑保险定价模型的建立,现行的定价方法往往是借助再保和小额信贷的费率经验。二是坏账率增高导致定价“两难”。从实际情况分析,P2P平台债权资产坏账率超过5%并有上升趋势,理论上算保险费率至少收取5%。而保险成本必然要转嫁借贷双方,短期提高了融资成本、降低资金收益率,难以发挥网络信贷的优势和魅力。三是受监管政策不确定因素影响。目前,我国P2P行业尚处于监管薄弱阶段,平台资质、资金托管、资产隔离、信息披露、单笔借款限额、运行安全性等监管原则和约束尚不明朗。现有平台定位与运行机制面临较大的政策风险甚至合规风险。加之P2P项目创新和多样化、经济环境变化、兑付期集中临近、股市回暖导致资金转向等因素,P2P风险的复杂性、多变性、连带性甚至系统性均可能提升。

另有监管层人士表示,引入保险公司对网贷平台进行承保,需要考虑两方面问题,一是在交易结构上,究竟是“保项目”还是“保平台”,因为二者对应的交易结构很不一样;二是在没有足够数据和经验积累的前提下,将来在开展业务过程中,如何科学设定产品费率。这显然也是个难题。

与那些表示担忧的人士的观点正好相反,河南财经政法大学金融学院副院长赵紫剑则认为,风险管控是决定P2P能否可持续发展的重要因素;引入保险公司,采取完全商业化的运作模式,将资金托管到第三方机构,把资金运作和搭建平台项目运作分隔开,这样平台更加透明,资金自然有保障。

对此,银客网副总裁李飞也指出,基于P2P行业快速增长带来的庞大市场规模,保险公司或更多地涉足该领域。对于P2P平台而言,随着更有实力的保险机构加入,引入良好的风险定价机制,更加有利于P2P项目的风险把控。同时,相比担保公司,保险公司不仅更有实力,而且更能保障平台的安全与长远发展。

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